Slik finner du det beste billånet
Sammenlign billån
Det er ikke billig med bil i Norge. Da er det vesentlig å skaffe den rimeligste lånefinansieringen. Så hvordan sammenligne billån for å komme fram til det med lavest rente? Den sikreste måten er å innhente så mange tilbud som mulig for å se hva de ulike långivere kan tilby akkurat deg. Det er noe billån.com kan hjelpe deg med.
Men hvordan bankene setter din billånsrente avhenger av faktorer som hvor mye egenkapital du har, hvor gammel bilen er, om den er utslippsfri, om du er medlem i en organisasjon som har fremforhandlet fordelaktige betingelser og endelig din egen betjeningsevne. Det siste er spesielt viktig der du søker om fullfinansiering av bilen.
Med alle disse forbeholdene kan bankens offisielle billånsrente skille seg en del fra renten du til slutt får på ditt billån. Av den grunn kan det være nødvendig å innhente lånetilbud fra flere finansieringsinstitusjoner.
Billån med lavest rente
Det første vi ser på når vi sammenligner lån er renten. Det er vel og merke effektiv rente som gjelder, det vil si at alt av gebyrer skal være lagt inn i renten som presenteres. Nå er bankene heldigvis pålagt å oppgi effektiv rente i sin markedsføring og i alle lånetilbud. Bare vær påpasselig med at du ikke forveksler den med nominell rente (renten før de legger på gebyrer) som også oppgis.
Som vi allerede har sett avhenger renten av mange ting (egenkapital, alder på bilen, om den er utslippsfri etc.), så du kan ikke bare gå etter de rentene bankene bruker i sin markedsføring.
Banker som generelt ligger lavt på billånsrente i henhold til Finansportalen, er Dittbillån.no (via AS Finansiering/Sparebanken Øst), Sbanken og med Nordea et lite stykke bak disse to.
Hvor mye egenkapital har du?
Det første du ser når du går inn på se detaljert prisliste for billån, er en egenkapitalstrapp. Den ser gjerne slik ut:
- Egenkapital over 35 %: Bankens beste billånssrente
- Egenkapital 20 % – 35 %: Litt høyere rente
- Egenkapital under 20 % : Ikke så god rente
Det er banker som tilbyr billån helt uten egenkapital, men da er renten så høy at du også bør sjekke ut forbrukslån.
Billån med kort nedbetalingstid er bedre enn lang nedbetalingstid
Noe ikke alle får med seg er at lån med lang nedbetalingstid alltid faller dyrere totalt sett enn lån med kort nedbetalingstid. Det gjelder selv med lavere rente. Det kan kanskje være fristende med lang betalibgstid og lavere månedlige terminbeløp, men det lønner seg altså ikke økonomisk.
En annen fare med lån med lang betalingstid, er at bilens verdi faller fortere enn lånet betales ned. Da oppstår en situasjon med at du fortsatt skylder penger på lånet etter at du selger bilen. Dette kalles gjerne “negativ egenkapital».
Beste grønne billån
Med det grønne skiftet er alle selskaper ute etter å forbedre sin profil ved å tilby grønne produkter, og bankene er intet unntak. De grønne billånene er rettet mot fossilfrie biler, altså som slipper ut minst mulig CO2.
I dag er vi kommet dit at alle banker tilbyr grønne billån med et visst avslag på ordinær rente. Samtidig er 9 av 10 nye biler som selges elbiler, altså utslippsfrie.
Pass derfor på at banken gir deg grønt billån, og at du også sjekker om ikke konkurrenten gir deg enda større avslag.
Det er fortsatt noen nyanser på bankenes grønne billån. Noen godtar kun elbiler, andre godtar også hybridbiler og atter andre kan akseptere fossilbiler med lavt utslipp.
Bank Norwegian er foreløpig en enslig svale som tilbyr grønt billån uten egenkapital og uten pant i bilen.
Beste billån for unge
Normalt er det ikke en fordel å være for ung når du søker om lån. Hvis du fortsatt studerer eller ikke kan vise til et fast arbeidsforhold er det vanskelig å få lån, iallfall på høyere beløp. I tillegg har bankene statistikker som viser at unge generelt er dårlige betalere og oftere misligholder lån.
Et lite plaster på såret her er at mange banker har billån for unge (opp til 34 år) med noe lavere rente. Hvis banken først innvilger deg lån, må du derfor passe på at de gir deg denne renten.
Det som er litt kjedelig er at dersom du samtidig kvalifiserer for grønt billån, får du normalt ikke dobbelt opp (type grønne billån for unge).
Har fagforeningen din avtale med en bank om billån?
Mange foreninger bruker sin medlemsmakt for å inngå kollektive avtaler med en spesifikk bank. Fordelene her er gjerne større enn det de gir på grønne billån og billån for unge.
Av de store organisasjonene er det slik at LO-forbundene har Sparebank 1, Akademikerne, Juristforbundet og Tekna bruker Handelsbanken Fordel, mens NAL, NITO, Unio og YS har avtaler med Nordea.
Beste billån uten egenkapital
Mange banker tilbyr også billån helt uten egenkapital. Problemet her er at renten er såpass høy at du likegodt kan se hvilken rente du kan få på et tilsvarende forbrukslån. Det er for øyeblikket knallhard konkurranse på forbrukslån, og med en god kredittvurdering kan du godt få en rente som konkurrerer med billånsrentene.
Billån som en del av boliglånet
Billån med den aller laveste renten får du imidlertid hvis du kan stille pant i bolig eller annen fast eiendom. Det behøver ikke være egen bolig, også for eksempel din foreldres bolig kan være pant hvis de går med på det.
Den beste renten får du hvis billånet holder seg innenfor 60 % av boligens verdi (etter at boliglån og andre pantelån er trukket fra). Men du får fremdeles en god rente dersom billåne er innenfor 85 %.
Det du bør passe på er at betalingstiden ikke blir lengre enn et vanlig billån. Med en nedbetalingstid på 30 år som er mulig på boliglån, vil de totale rentekostnadene overskride fordelen ved lavere rente. Vi anbefaler fem års nedbetalingstid på alle billån.
Hva bør du gjøre nå?
De beste betingelsene på lån til bil får du uten sammenligning hvis du stiller pant i bolig. Deretter kommer det an på hvor mye egenkapital du har. Over 35 % gir de laveste rentene. Uansett hvor mye eller lite egenkapital du har, bør du sjekke om du er medlem i en organisasjon som gir medlemsfordeler. Deretter bør du krysse av for om du kvalifiserer for billån til unge eller grønne billån.
Men den gyldne regelen er at du ikke uten videre hopper på det første lånetilsagnet du får. Det bør alltid sammenlignes med hva to eller tre andre banker kan tilby deg. Vår låneagent kan hjelpe deg med å innhente tilbud fra flere.
Sammenlign billån på billån.com
Billån.com bistår deg med å formidle din søknad om billån til flest mulig banker, Det sparer deg for arbeidet med å sende søknader til hver enkelt. I retur får du lånetilbud som det er opp til deg å vurdere. Tilbudet er gratis og uforpliktende.
Du kan også søke om billån uten sikkerhet. Da er vi på forbrukslånsmarkedet hvor tilbudet er mye bredere og forskjellene større. Uten sikkerhet er det bankenes vurdering av deg og din økonomi som avgjør renten.
Den lengste nedbetalingstid på billån er ti år. Forbrukslån må betales i løpet av fem år.